0% Finanzierung - das sollten Sie beachten

Möchten Sie einen neuen Fernseher kaufen oder ist die Waschmaschine kaputt und muss ersetzt werden? Möglicherweise ist es nicht immer möglich, große Ausgaben direkt aus den eigenen Mitteln zu bezahlen. Daher bieten viele Online-Shops und Einzelhändler die 0% Finanzierung an. Bei dieser Art der Kreditgewährung können Sie den Kaufpreis über einen bestimmten Zeitraum in Raten abzahlen. Die Vorteile liegen auf der Hand: Sie können das Gerät mit nach Hause nehmen und zahlen nur geringe monatliche Raten.

Was steckt hinter dem Null-Prozent-Finanzierungsangebot?

Jeder, der ein Produkt mit einer „Nullfinanzierung“ kauft, bekommt von einer Bank, mit der der Händler zusammenarbeitet, tatsächlich einen Kredit. In der Regel handelt es sich um eine klassische Ratenfinanzierung mit einer festen Laufzeit, jedoch ohne Zinsen für den Darlehensnehmer. Der Kaufpreis der Ware wird durch die Ausleihe direkt an den Händler ausbezahlt, der Kunde zahlt die Teilraten an den Kreditgeber.

Wer verdient an dieser Finanzierungsart?

Händler nutzen die Finanzierungsmöglichkeit, um den Umsatz zu steigern. Auch wenn sie für diese Finanzierungsart der Bank eine Gebühr zahlen müssen, lohnt sich das Geschäft. Geschenke werden an die Käufer nicht verteilt, da die Mehrkosten bei der Preisgestaltung des Händlers versteckt berücksichtigt werden. Darüber hinaus ist aus makroökonomischer Sicht eine stärkere Nachfrage der Verbraucher förderlich.

Und für Banken zahlt sich eine solche Finanzierung trotz fehlender Zinserträge aus: Sie ziehen Neukunden mit wertvollen Kundendaten an, ohne selbst Geld in andere, teure Werbeaktivitäten zu investieren. Wenn die Bank neue Kunden durch ihr Kreditgeschäft genauer kennt, ist es wesentlich einfacher, profitable Finanzprodukte durch individuelle Angebote zu bewerben.

Was sind die Vor- und Nachteile für die Verbraucher?

Vorteile:

• Auch ohne Eigenkapital ist der Erwerb ohne zusätzliche Kosten möglich.
• Es besteht kein Ersparnisbedarf
• Auf profitabel investiertes Kapital muss nicht zurückgegriffen werden.
• Temporäre finanzielle Engpässe können überwunden werden.

Nachteile:

• „Finanzierung mit null Prozent“ bedeutet nicht automatisch, dass die Waren selbst billig sind. Diese können viel teurer sein als bei anderen Anbietern.
• Darüber hinaus sind die Möglichkeiten zur Diskussion des Kaufpreises häufig begrenzt. Skontoabzüge sind nicht möglich.
• Finanzierungsangebote ohne Zinsen führen auch zu gedankenlosem Konsum. Es besteht die Gefahr, mehr zu kaufen, als finanziell verfügbar oder notwendig ist.
• Auch niedrige Raten können über einen längeren Zeitraum zum Kontrollverlust über die monatlichen Verbindlichkeiten und zu einer Verschuldungsspirale führen.

Kredit kostenlos - Wo ist der Haken?

Geld kostenfrei ausleihen und in kleinen monatlichen Raten auszahlen - auf den ersten Blick scheint es für Sie als Kunde von Vorteil zu sein. Anscheinend zahlen Sie nicht gleich alles in bar, sondern behalten Liquidität und müssen Ihre Ersparnisse nicht verwenden. Aber was theoretisch gut klingt, hat in der Praxis einen Nachteil.

Kein Kredit ist kostenlos! Weder der Vermittler, noch die anbietende Bank verweigern freiwillig Einnahmen, damit Sie sich eine Waschmaschine oder das neueste Handy leisten können. Im Gegenteil, denn für diese beiden Parteien ist die 0 % Finanzierung ein gutes Geschäft.

Beispiel: Ein Autohändler möchte seinen Absatz steigern, also mehr Autos verkaufen. Aus diesem Grund wählt er einen verlockenden Vorschlag und bietet die einen Autokredit zu 0% für einen bestimmten Zeitraum an. Dabei arbeitet er mit einem großen Kreditinstitut zusammen. Natürlich will die Bank auch Geld verdienen und die Kosten für die Bereitstellung eines Kredits bezahlt bekommen. Der Autohändler begleicht die Finanzierungsaufwendungen nicht aus der eigenen Tasche, sondern wälzt sie auf den Preis des Fahrzeuges über. Sie als Kunde finanzieren jetzt ein Auto mit null Prozent, zahlen die Kreditkosten jedoch unbemerkt mit dem Kaufpreis ab. Die Bank versucht ihrerseits, die fehlenden Zinsen mit einer zusätzlichen Bankkarte auszugleichen. Dies ist eine Kreditkarte mit einem bestimmten Limit (zum Beispiel 1000 Euro), mit der Sie Einkäufe tätigen und auch Geld vom Automaten abheben können.

Wann ist die 0-%-Finanzierung interessant?

Trotz der oben beschriebenen Nachteile kann eine Kreditgewährung mit 0 % für Sie hilfreich sein, jedoch nur unter den folgenden Bedingungen:

• Sie müssen dringend einen wichtigen und teuren Einkauf tätigen, haben aber kein Geld. Ein typisches Beispiel hierfür ist der Kauf einer Waschmaschine oder eines Kühlschranks.
• Sie vergleichen die Preise sorgfältig im Voraus und greifen nicht sofort nach der verlockendsten Rate - diese kann unter Umständen die teuerste sein.
• Halten Sie die Laufzeit so kurz wie möglich und achten Sie auch auf die Möglichkeit der Rückzahlung.
• Bei einer Finanzierung mit ca. 0 % sind nur bestimmte Rückzahlungsbedingungen praktisch unverzinslich, bei Überschreitung müssen Sie einen hohen Betrag zahlen.
• Sie lehnen die beigefügte Bankkarte und ähnliche Angebote ab.

Sie müssen vorsichtig sein, wenn Sie 0% Finanzierung verwenden

Eine günstige Kreditgewährung mit einem Zinssatz von 0 % ermutigt einige, über ihren eigenen Möglichkeiten zu leben und am Ende mehr Geld auszugeben, als sie tatsächlich haben. Kleine monatliche Zahlungen scheinen jederzeit verfügbar zu sein, wenn jedoch alle Darlehen in Raten addiert werden, kommen sehr große Monatsraten zusammen.

Dies kann insbesondere in einkommensschwachen Familien problematisch sein, wenn die Ratenzahlung nicht den Anforderungen entsprechend erfüllt werden können. In diesem Fall verlangen die Banken oft auf einen Schlag den vollständigen Saldo, sodass Inkassobüros und ein Gerichtsvollzieher bald vor der Haustür stehen. Studien zeigen, dass sinnlose Ratenzahlungsverträge zu den häufigsten Ursachen für Schulden gehören.

Welche Voraussetzungen gelten für die Finanzierung mit null Prozent?

Bei einigen Händlern können Kunden besonders lange ohne Zinsen kleine dreistellige Beträge finanzieren, bei anderen Anbietern wird dies nur für höhere Auftragswerte vorgegeben. Unternehmer behalten sich im Kleingedruckten immer das Recht vor, einen Kredit allein mit ausreichender Bonität zu vergeben.

Beispielsweise können Selbstständige und Studenten Darlehen bis zu einem bestimmten Betrag und für einen kürzeren Zeitraum aufnehmen. Eine Bonitätsprüfung sei jedoch häufig nur oberflächlich, warnen Verbraucheranwälte. Für die Kunden bedeutet dies: Sie müssen abwägen, wie oft und für welche Zahlungen Raten gezahlt werden.

Wer ist Vertragspartner des Kunden?

Obwohl Verbraucher ihren Neukauf in einem Geschäft kaufen, schließen sie den Darlehensvertrag mit einer Bank ab, die mit dem Händler zusammenarbeitet. In vielen Fällen handelt es sich um Targobank, Santander Bank oder Consorsbank. Die Kosten des Darlehens in Raten werden vom Anbieter und von der Bank getragen oder auf den Kaufpreis umgewälzt.

Vorteil für Banken: Sie bekommen Neukunden ohne hohe Werbekosten, die bestenfalls später auch andere Produkte kaufen. Die Verbraucher sollten sich wiederum darüber im Klaren sein, dass zwei Parteien an der Nullfinanzierung beteiligt sind. Wenn zum Beispiel ein Mangel an gekauften Waren auftritt, kann dies bedeuten, dass der Käufer die Raten vorerst weiterzahlen muss, bis die Angelegenheit mit beiden Parteien geklärt ist.

Kosten bei der Null-Prozent-Autofinanzierung

Auch wenn wir uns in Zeiten niedriger Zinsen befinden, hat die Bank wenig Interesse daran, ihr Geld kostenlos zur Verfügung zu stellen. Wenn also ein Autohändler einer Null-Prozent-Finanzierung mit seinem Bankhaus abstimmt, kostet ihn diese Kampagne, wenn überhaupt etwas dann nur sehr wenig. Er wird sie in der einen oder anderen Form an den Käufer übertragen.

Die am häufigsten verwendete Option ist der Preis des Autos: Hier werden die Finanzierungskosten dazu addiert. Der Autokredit ist dann zinsfrei, aber das Auto ist letztendlich teurer, als es sein sollte. Daher ist der vorherige Vergleich verschiedener Raten wichtig. Zum einen für den Überblick der Preise vergleichbarer Autos und zum anderen anhand des Endpreises unterschiedlicher Finanzierungsmodelle. Andernfalls kann das verlockende Angebot eines kostenlosen Kredits im Nachhinein eine kostspielige Täuschung sein.

Zwei verschiedene Autoverträge

Bevor Sie einen Kreditvertrag für ein neues Auto abschließen, sollten Sie den Vertrag sorgfältig auf versteckte Zusatzkosten prüfen. Eine weitere Möglichkeit, verdeckte Kosten auf den Kunden zu übertragen, sind Gebühren, beispielsweise für die Abwicklung von Autokäufen. Schließlich sind ein Darlehensvertrag und ein Kaufvertrag für Autos zwei verschiedene Vereinbarungen.

Ein Null-Prozent-Finanzierungskreditvertrag wird - auch bei Unterzeichnung in der Repräsentanz - mit der Bank abgeschlossen. Der Kaufvertrag ist davon getrennt und besteht zwischen dem Käufer und dem Händler. Infolgedessen kann der Verkäufer die Gebühren für die erbrachten Dienstleistungen einbeziehen und damit die Kosten für einen unverzinslichen Kredit decken. Dies ist jedoch trotz allem eine „echte“ Null-Prozent-Finanzierung. Denn diese Terminologie gilt nur dann, wenn mit dem Abschluss eines Darlehensvertrags keine Aufwendungen, Zinsen oder Provisionen unmittelbar verbunden sind. Dies zeigt, dass eine Nullfinanzierung im Endeffekt nicht unbedingt günstiger sein muss als ein zinsgünstiger Autokredit. Identifizieren Sie deswegen zusätzliche versteckte Kosten.

Welche Shops bieten 0% Finanzierung an?

Inzwischen locken immer mehr Onlineshops mit einer echten 0% Finanzierung. Durch Zahlungsanbieter wie PayPal können inzwischen selbst "kleine" Onlineshops eine zinslose Finanzierung anbieten. Zu den wichtigsten Shops gehören:

• Media Markt
• Karstadt
• Saturn
• IKEA 
• Obi 
• Notebooksbilliger.de 
• Computeruniverse 
• Cyberport 
• QVC 

(Quelle: ratenzahlung.org)

Zusammenfassung

Eine Finanzierung mit 0 % wird durch die Zusammenarbeit des Händlers mit der Bank ermöglicht. Zur Deckung der Zinsaufwendungen erhöht sich der Verkaufspreis von Produkten, für die eine Kreditgewährung in Höhe von 0 % angeboten wird.

Der Finanzierungsbedarf ist auf einen bestimmten Betrag begrenzt, und die Bedingungen können nicht vollständig frei gewählt werden. Da die 0%-Finanzierung kein Darlehensvertrag ist, sind die Verbraucherrechte etwas eingeschränkt (im Vergleich zum Ratenplan eines Darlehens).