Ist eine Kreditkarte eine Alternative zu einem Kredit?

Die Kreditkarte erfreut sich in Deutschland einer immer größeren Beliebtheit. Doch ist die Kreditkarte auch eine wirkliche Alternative zu einem Kredit oder ist ein Kredit am Ende doch alternativlos, wenn es um das Leihen von viel Geld geht?

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Kreditkarten sind nur im Ausnahmefall eine Alternative

Inhaltsverzeichnis

  1. Wie funktioniert eine Kreditkarte?
  2. Wie ersetzt eine Kreditkarte einen Kredit?
  3. Warum wird die Teilzahlungsoption überhaupt angeboten?
  4. Welche Kreditkarten in Deutschland bieten eine Teilzahlungsoption?
  5. Die Teilzahlung - Gefahr oder Hilfe?

Grundsätzlich handelt es sich bei einer Kreditkarte um ein Zahlungsmittel. Dabei steht das Bezahlen im Vordergrund. Wenngleich der Begriff Kredit im Namen Kreditkarte zu finden ist, handelt es sich nicht zwingend auch um eine Alternative zum Kredit. Dabei unterscheidet sich die übliche Nutzung einer Kreditkarte auch je nach Land. In Deutschland ist die Kreditkarte allen voran ein Zahlungsmittel, in den USA wird die Kreditkarte dagegen durchaus immer wieder als Alternative zum Kredit genutzt. Macht es also möglicherweise auch für Sie Sinn, die Kreditkarte nicht nur als reines Zahlungsmittel zu verwenden?

Wie funktioniert eine Kreditkarte?

Die Funktion einer Kreditkarte können wir Ihnen schnell und einfach erklären. Sobald Sie eine Kreditkarte beantragt haben, erhalten Sie diese per Post zugeschickt. Wenn Sie die Karte aktiviert haben, können Sie die Karte im Einzel- und Online-Handel einsetzen. Zur Zahlung ist dabei gewöhnlich eine Verifizierung mit einer PIN oder mit Unterschrift notwendig. Bei Zahlungen bis 25 Euro können Sie zudem bei vielen Karten ohne Verifizierung kontaktlos bezahlen. Eine Kreditkarte funktioniert bei der Zahlung selbst allerdings anders als eine Girokarte. Setzen Sie eine girocard ein, erfolgt die Abbuchung des Geldes direkt von Ihrem Girokonto. Nutzen Sie dagegen Ihre klassische Kreditkarte, werden alle Abbuchungen zuerst auf dem Kreditkartenkonto gesammelt. Zu einem festgelegten Zeitraum, beispielsweise dem 1. des Folgemonats, wird die angesammelte Gesamtsumme dann von Ihrem hinterlegten Abrechnungskonto abgebucht.

Wie lange dauert es, bis das Geld abgebucht wird?

Bei einer klassischen Kreditkarte müssen Sie in der Regel immer zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen. Dieser Zeitraum liegt je nach Karte und Zeitpunkt Ihrer Zahlung bei fünf bis 60 Tagen. Bei fast allen Kreditkarten, die Sie in Deutschland erhalten können, handelt es sich um einen fixen Zeitpunkt. Bei fast allen Karten liegt der erste Zeitpunkt der Abbuchung 30 beziehungsweise 60 Tage nach der Ausstellung der Karte. Erhalten Sie Ihre Kreditkarte also beispielsweise am 15. August, erfolgt die erste Abbuchung am 15. September. In den Folgemonaten wird das Geld dann ebenfalls immer wieder am 15. des Folgemonats abgebucht. Teilweise gibt es zudem Karten, bei denen die Abbuchung immer erst zwei Monate nach dem Zeitpunkt der Zahlung erfolgt.

Kostet mich dieser verspätete Zahlungsservice Geld?

Sie fragen sich nun zurecht: Muss ich dafür Zinsen bezahlen? Nein, denn bei Kreditkarten handelt es sich um ein Zahlungsmittel, das Ihnen einen kostenfreien Kredit bietet. Wenn Sie Ihre Abrechnung immer am jeweiligen Zeitpunkt bezahlen, müssen Sie nie auch nur einen Cent für Zinsen bezahlen. Sie erhalten demnach einen zinsfreien Kredit für bis zu 60 Tage. Wenn Sie Ihre Ausgaben geschickt immer so legen, dass die letzte Kreditkartenabrechnung gerade erst gebucht ist, maximieren Sie die Zeit Ihres kostenfreien Kredits sogar. Gerade deshalb sind Kreditkarten auch so beliebt, denn Sie bieten Ihnen eine große zusätzliche finanzielle Freiheit. Dies gilt allerdings nur, wenn Sie die fälligen Beträge einmal zahlen und nicht als Ratenkredit abstottern (siehe unten).

Wie ersetzt eine Kreditkarte einen Kredit?

Manche Kreditkarten in Deutschland bieten Ihnen über diesen zinsfreien Service hinaus noch eine weitere Möglichkeit, um erst später zu bezahlen. Dabei handelt es sich tatsächlich um eine Art echten Kredit. Vertrieben wird der Service allerdings meist unter dem Begriff Teilzahlungsoption. Die Funktionsweise erinnert allerdings stark an einen Kredit.

Wie funktioniert die Teilzahlungsoption?

Wenn Sie sich dafür entscheiden, die Teilzahlungsoption zu nutzen, bezahlen Sie zum eigentlichen Abrechnungszeitraum nur einen Teil Ihrer Abrechnung. Im Normalfall liegt die minimale Rückzahlung bei 10 Prozent der Abrechnungssumme. Müssen Sie also 5.000 Euro bezahlen, fallen zum Abrechnungszeitraum auch mindestens 500 Euro an. Die restlichen 4.500 Euro können Sie dagegen sozusagen stunden. Je nach Bank ist der Rückzahlungszeitraum dabei entweder fix oder flexibel. Sie erhalten sozusagen für die Restsumme einen Kredit, den Sie dann in den Folgemonaten zurückzahlen können. Gewöhnlich sind auch Sondertilgungen, also eine sofortige Rückzahlung der verbleibenden Kreditsumme, möglich.

Wie hoch sind die Zinsen der Teilzahlungsoption?

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Das große Problem dieses Services sind allerdings die Gebühren. Wenn Sie sich für die Nutzung der Teilzahlungsoption entscheiden, wird es für Sie schnell sehr teuer. Die meisten Banken nehmen für diesen Service Ihrer Kreditkarte Zinsen zwischen 10 und 20 Prozent. Wenn Sie also beispielsweise jeden Monat 5.000 Euro stunden und jeweils innerhalb eines Jahres zurückzahlen, müssen Sie 500 bis 1.000 Euro zusätzlich für den Zinsdienst bezahlen. Ein guter Deal ist das nur selten, weswegen die Teilzahlungsoption in Deutschland kaum eine Rolle spielt.

Welche Alternativen gibt es zur Teilzahlungsoption?

Die Teilzahlungsoption sieht im ersten Moment vielleicht nach einer guten Option aus. Dafür entscheiden sollten Sie sich dennoch lieber nicht. Eine sinnvolle Alternative stellt beispielsweise der Dispositionskredit dar. Auch hier müssen Sie bei vielen Banken mit hohen Zinsen zurechtkommen. Mit ein wenig Verhandlungsgeschick drücken Sie die Gebühren für den Dispositionskredit allerdings auf weniger als 10 Prozent. Bei manchen Instituten, besonders bei Direktbanken wie der Deutschen Kreditbank, liegen die Zinssätze sogar in der Region von 5 Prozent. Sie sparen sogar gegenüber der Teilzahlungsoption von Kreditkarten bis zu mehrere hundert Euro im Jahr.

Wie sollte ich mit langfristigen Schulden umgehen?

Sie haben mit Ihrer Kreditkarte einfach zu viel Geld ausgegeben oder müssen mit einem Schicksalsschlag zurechtkommen? Sie wissen gleichzeitig noch nicht, wie lange es dauert, die Schulden wieder zurückzuzahlen? Dann sollten Sie auf jeden Fall über einen längerfristigen Kredit nachdenken. Wenn Sie bereits wissen, dass die Rückzahlung von Schulden mindestens zwölf Monate dauert, sollten Sie über eine Umschuldung nachdenken. Die meisten Banken bieten Ihnen verschiedene Kreditangebote für kürzere und mittlere Zeiträume. Dabei sind die Zinsen meist deutlich attraktiver als beim Dispositionskredit und besonders als bei der Teilzahlungsoption der Kreditkarte.

Warum wird die Teilzahlungsoption überhaupt angeboten?

Sie haben in unseren Erklärungen vermutlich bereits gemerkt: Die Teilzahlungsoption lohnt sich für Sie nur selten. Doch dass die Banken diesen Service anbieten, hat einen Grund. Diese Zusatzoption einer Kreditkarte verspricht Ihnen nämlich allen voran eine sehr hohe Flexibilität. Entscheiden Sie sich für die Teilzahlung, erhalten Sie für einen sehr kurzen Zeitraum mehr finanzielle Flexibilität. Wenn Sie beispielsweise unerwartet in einem Monat mehr Geld ausgeben mussten, erhalten Sie durch die Teilzahlungsoption die Möglichkeit, den Engpass zu überbrücken. Zahlen Sie die Schulden danach schnell zurück, kostet die Teilzahlungsoption darüber hinaus nicht viel Geld.

Wann bietet sich die Teilzahlungsoption an?

Sie haben bereits festgestellt, dass die Teilzahlungsoption sich nur selten wirklich anbietet. Doch es gibt dennoch Fälle, in denen die Option eine Alternative zu einem Kredit darstellen kann. Denken Sie beispielsweise daran, dass Sie in einem Moment sehr viel Geld ausgeben mussten. Das Girokonto ist bereits überzogen, der Dispositionskredit gibt keinen Spielraum mehr her. Mit einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption können Sie dennoch einen zusätzlichen Kredit bekommen. Auch wenn Ihnen Ihre Bank keinen Kredit mehr geben will oder den Dispositionskredit kürzt, bietet Ihnen die Teilzahlungsoption eine gute Alternative. Dabei sollten Sie aber zu jedem Zeitpunkt im Kopf haben, dass Sie das Geld schnellstmöglich zurückzahlen sollten. Die Teilzahlungsoption ist nur eine gute Sache, wenn Sie diese für sehr kurze Zeiträume nutzen.

Welche Gefahren bringt die Teilzahlungsoption mit sich?

Wenn Sie auf die Teilzahlungsoption setzen, drohen Ihnen gleich mehrere Gefahren. Dabei sind allen voran diese drei Gefahren zu betonen:

Bedenken Sie unbedingt, dass die hohen Zinsen einer Teilzahlungsoption Sie schnell in die Überschuldung führen können. Ähnlich wie der Dispositionskredit sorgt auch die Teilzahlungsoption dafür, dass Sie kurzfristig mehr Geld zur Verfügung haben. Das ist aber trügerisch, denn diesen Vorteil bezahlen Sie teuer. Durch die enorm hohen Zinsen begeben Sie sich in jedem Monat, in jeder Woche der Nutzung in eine größere Überschuldungsgefahr. Gerade deshalb ist es so wichtig, immer wieder darauf hinzuweisen, dass die Teilzahlungsoption nur kurzfristig genutzt werden sollte. Ansonsten droht Ihnen mittelfristig ein Abrutschen in die Überschuldung.

Auch die Gefahr eines Schufa-Eintrags sollten Sie dabei auf keinen Fall übersehen. Es besteht für Sie leider eine große Gefahr eines negativen Vermerks bei der Schufa, wenn Sie die Teilzahlungsoption nutzen. Dadurch, dass diese Option einen Kreditcharakter hat, belastet schon eine einmalige Nutzung die Bonität. Zwar ist dieser Effekt schnell wieder wettgemacht, wenn Sie den Kredit zurückgezahlt haben. Sollten Sie die Option allerdings länger nutzen, kann das schnell einen langfristigen Einfluss auf Ihre Schufa nehmen. Das wiederum kann dazu führen, dass Ihre Umschuldungsmöglichkeiten eingeschränkt werden. Bietet Ihnen eine Bank auf Grund der negativ beeinflussten Bonität keine Umschuldung mehr an, sind Sie oft gefangen im Strudel der hohen Zinsen der Teilzahlungsoption. Nutzen Sie diese Möglichkeit also in jedem Fall nur, wenn Sie bereits wissen, dass Sie das Geld in Kürze auch wieder zurückzahlen können.

Gerade dieses Wissen ist auch entscheidend, um nicht den Überblick zu verlieren. Viele Verbraucher in Deutschland rutschen gerade deshalb in die Überschuldung ab, weil sie den Überblick verlieren. Wenn Sie die Teilzahlungsoption nutzen, sollten Sie sich daher nicht einbilden, eine hohe finanzielle Freiheit zu haben. Stattdessen sollten Sie ganz klar den Kreditcharakter sehen. Wenn Sie die Teilzahlungsoption nutzen, machen Sie Schulden. Genau so sollten Sie die finanziellen Ausstände auch betrachten und entsprechend daran arbeiten, diese auch schnell wieder auszugleichen. Wenn Sie erst einmal den Überblick über die Teilzahlungsoption und möglicherweise auch Ihren Dispositionskredit verloren haben, droht Ihnen schnell die Überschuldung.

Welche Kreditkarten in Deutschland bieten eine Teilzahlungsoption?

In Deutschland finden Sie einige Kreditkarten, bei denen Sie die Teilzahlungsoption in Anspruch nehmen können. Dabei gilt es allerdings zwischen verschiedenen Typen von Kreditkarten zu unterscheiden. Generell gibt es die folgenden Karten:

Sie sehen bereits, dass keineswegs alle Kreditkarten-Typen Ihnen überhaupt eine Teilzahlungsoption bieten. Doch auch die sogenannten Charge-Kreditkarten kommen nicht immer mit der Option daher. So gibt es im Bereich der Teilzahlung noch einmal drei Typen:

Wo gibt es keine Teilzahlungsoption?

Bei den herkömmlichen Kreditkarten, also den Karten mit einer Abbuchung der Gesamtsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt, bieten einige überhaupt keine Teilzahlungsoption. Das gilt beispielsweise für alle Kreditkarten, die von American Express in Deutschland herausgegeben werden. Auch einige Banken, die Visa- und Mastercard-Kreditkarten anbieten, verzichten auf eine Teilzahlungsoption. Der Fall ist das beispielsweise bei fast allen Kreditkarten, die in Verbindung mit einem Girokonto stehen, wie die DKB Visa Kreditkarte. Eine Teilzahlungsoption wird hier nicht angeboten. Stattdessen können Sie den Dispositionskredit des Girokontos nutzen.

Welche Karten bieten eine optionale Teilzahlungsoption?

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Die meisten Visa- und Mastercard-Kreditkarten in Deutschland kommen mit einer optionalen Teilzahlungsoption daher. Bei der Beantragung der Kreditkarte können Sie festlegen, ob Sie die Option nutzen wollen oder nicht. Dabei sollten Sie immer generell die Option zur vollen Rückzahlung wählen. Wenn Sie sich später entscheiden wollen, die Teilzahlung doch in Anspruch zu nehmen, können Sie das bei jeder Abbuchung individuell einstellen. Auch wenn Sie von Anfang an die Teilzahlung wählen, können Sie sich immer wieder flexibel dafür entscheiden, wieder zur vollen Rückzahlung zurückzuwechseln.

Wo werde ich zur Teilzahlung gezwungen?

Wirklich gezwungen werden können Sie zu einer Teilzahlung bei Kreditkarten schon generell nicht. Doch einige Anbieter geben Ihre Karten initial nur mit der Option der Teilzahlung heraus. Sie müssen dann entweder nach der Beantragung die Art der Rückzahlung ändern oder immer zu einem bestimmten Zeitpunkt die gesamte Summe überweisen. Die Banken, die Sie sozusagen zur Teilzahlung zwingen wollen, bieten Ihnen beispielsweise keine Abbuchung per Lastschrift an. So sind Sie immer gezwungen, an die Rückzahlung zu denken. Vergessen Sie diese einmal, erhalten Sie sofort einen ‚Kredit‘ – ob Sie wollen oder nicht. Karten des Typs sind beispielsweise die ansonsten sehr attraktive Santander 1plus Visa Card und die gebührenfreie Mastercard Gold (Stand: 02/2017).

Die Teilzahlung - Gefahr oder Hilfe?

Dieser Ratgeber sollte Ihnen die sinnvollen Einsatzmöglichkeiten, aber auch die Gefahren der Teilzahlungsoption aufgezeigt haben. Generell wollen wir Ihnen aufgrund der vielen Risiken eher dazu raten, auf die Teilzahlungsoption zu verzichten. Besonders wenn Sie zu dieser Option indirekt gezwungen werden, sollten Sie sich lieber nach Alternativen umsehen. Die Teilzahlungsoption kann durchaus Ihren Reiz für kurzfristige Engpässe haben. Sie sollten diesen Kredit allerdings wirklich nur dann in Anspruch nehmen, wenn Sie die Schulden auch schnell wieder zurückzahlen können.

Bildquellen:

Grafiken: bezahlen.de
Rechnung mit Kreditkarte: Monkey Business Images | Dreamstime.com
Frau mit Tüten: Tom Wang | Dreamstime.com

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