Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen, auch Tilgungs- oder Amortisationsdarlehen genannt, ist die üblichste Form zur Finanzierung von Immobilien in Deutschland und ist gekennzeichnet durch jährlich gleichbleibende Leistungen (Annuitäten).
Beim Tilgungsdarlehen weiß der Kreditnehmer stets, wie viel er zu zahlen hat und kann sich in seiner finanziellen Situation sehr gut darauf einstellen. Die Raten werden je nach Vereinbarung monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt. Eine Rate besteht dabei aus den Zins- und Tilgungsleistungen. Dadurch, dass das Darlehen getilgt wird, sinkt die Darlehensschuld und somit auch die auf die Restschuld zu begleichende Zinszahlung. Der Anteil an Tilgung in der stets gleichbleibenden Gesamtrate steigt somit, wodurch eine schnellere Abzahlung gewährleistet ist.
Ein Beispiel:
- Es wird ein Darlehen von 100.000 € beantragt und eine Jahresleistung (Annuität) von 10.000 € vereinbart.
- Die Zinsen betragen 8 % p.a. (pro Jahr) und die Tilgung 2 % p.a.
- In der Annuität von 10.000 € sind also bei der ersten Abzahlung 8.000 € Zinsen (100.000 € * 8 %) und 2.000 € Tilgung (100.000 € * 2 %) enthalten.
- Nachdem der Kreditnehmer die erste Rate gezahlt hat, beträgt die Restschuld nur noch 98.000 €, da 2.000 € bereits getilgt wurden.
- Nun werden auf diese Restschuld die Zinsen neu berechnet: 98.000 € * 8 % = 7.840 €.
- Die Differenz der vereinbarten Annuität und der Zinsen (10.000 € - 7.840 €) ist nun die neue Tilgung, also 2.160 €.
- Nach der zweiten Ratenzahlung beträgt die Restschuld dann nur noch 95.840 € (98.000 € - 2.160 €).
Weitergeführt sieht man, dass mit der Zahlung der Raten die Zinsen immer weiter sinken und die Tilgung steigt. Der Kreditnehmer aber muss sich nicht immer auf neue Raten einstellen, da diese Veränderungen innerhalb der Annuität statt finden.